Dinheiro escondido: fundos negligenciados poderiam pagar por cuidados de longa duração

Existem inúmeras formas de financiar as necessidades de cuidados de longo prazo. Muitas vezes, porém, os indivíduos não executam um plano de atenção integral cedo o suficiente para cobrir todos os seus custos futuros. Ou não são proativos, ou priorizam o “auto-seguro” para os cuidados de longo prazo. Isso é feito através da acumulação em vida de poupanças pessoais e investimentos.

Mas, a menos que você acumule recursos monetários substanciais, estes custos podem acabar com as economias de vida de uma pessoa em um período relativamente curto de tempo.

O custo de cuidados de longo prazo

De acordo com a Genworth 2015 Care Cost Survey , a taxa média norte americana de cuidados em uma instalação de vida assistida (ALF) é de US $ 43.200 por ano. A taxa anual média para um quarto semi-privado em uma casa de repouso é de US $ 80.300. Já optando por um quarto privado vai esbarrar no custo anual de até US $ 91.250.

Se você acha que você não vai ser afetado de alguma forma por estes custos, pense novamente. Um estudo realizado pelo Departamento de Saúde e Serviços Humanos EUA prevê que mais de 70 por cento dos norte-americanos com idade superior a 65 vai exigir cuidados de longo prazo em algum momento de sua vida.

Coberturas de seguro

Esses cuidados de longo prazo incluem serviços  diários , em casa, de vida assistida, especializados para memória e de enfermagem casa. As apólices de seguro saúde não cobrem estes custos. A cobertura do Medicare para centros de saúde destina-se apenas para a reabilitação em curto prazo. Ou seja, não é extensiva ao tratamento de uma condição crônica.

A cobertura do seguro Medicaid cobre os serviços de cuidados de longo prazo apenas para os indivíduos elegíveis. Aqueles que têm baixa renda e poucos bens. Então como os idosos e suas famílias se viram para a assistência financeira?

Planejamento para o desconhecido é sempre um desafio. No entanto, há uma série de fontes de recursos disponíveis que poderiam ajudar a financiar os cuidados de longo prazo de um ente querido. Eduque-se sobre as seguintes opções e não ignore esses recursos potencialmente valiosos.

Opções de Pagamento privados

Pensões, rendimentos de juros, dividendos de investimentos, pagamentos de um IRA ( individual retirement account – contas de aposentadorias individuais). Ou 401 (k), dinheiro, poupança, ações e títulos, pagamento de rendas, ou de imóveis. Estes são todos recursos simples para o financiamento de cuidados de longo prazo. No entanto, a verdadeira questão resume-se a saber se estes fundos são ou não suficientes por si sós – ou em conjunto com outros – suficientes para cobrir despesas de cuidados por um longo período de tempo.

Os Planos 401 (k) são um benefício comum patrocinado pelo empregador. Ele permite que os trabalhadores  reservem parte de dinheiro de cada cheque de pagamento para a sua aposentadoria. O objetivo final de planos 401 (k) é que funcionários coloquem o dinheiro em uma conta privilegiada que permitirá esse dinheiro crescer nos próximos anos.

Benefícios dos Veteranos – VA

Há uma série de remuneração e programas de benefícios diferentes disponíveis para os veteranos e seus cônjuges. Um dos benefícios mais populares usados ​​para ajudar a pagar por serviços de cuidados de longo prazo é o Aid and Attendance and Housebound. Que é uma espécie de pensão mensal aumentada.

Este programa fornece fundos para os cuidados em casa, na vida assistida, vida independente ou em casa de repouso. É voltado para os veteranos que necessitam de assistência regular de outra pessoa, a fim de realizar atividades da vida diária, como tomar banho, ir ao banheiro, vestir, etc. Também para aqueles que estão acamados ou vivendo em uma casa de repouso devido a incapacidade física ou mental ou permanentemente e substancialmente confinados em sua casa, devido a uma deficiência.

O processo de pedido de benefícios VA pode ser demorado e complexo. Por isso, é crucial pedir a assistência de um especialista e candidatar-se o mais rápido possível.

Veja o guia de benefícios dos veteranos. Com ele você pode obter mais informações sobre os benefícios disponíveis, orientações de elegibilidade e como candidatar-se.

Seguro de cuidados a longo prazo (disponível nos EUA)

O único propósito de comprar uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo (LTCI) é o de assegurar que os fundos estarão disponíveis para pagar as despesas necessárias durante este período da vida.

As companhias de seguros normalmente só aprovam os indivíduos com menos de 84 anos, que não têm problemas de demência ou de memória, problemas de mobilidade e / ou diabetes. Por isso, é essencial comprar uma dessas apólices enquanto você ainda esteja saudável.

Existem vários tipos de LTCI disponíveis. Cada um tem suas próprias vantagens e desvantagens. Consulte um agente de seguros respeitável para descobrir que tipo de apólice seria melhor para a sua situação.

Seguro de vida

Os custos de cuidados de longo prazo começam a colocar uma pressão sobre rendimentos e bens de uma família. Com isso,  pode ser particularmente difícil para continuar a pagar os prêmios mensais de um seguro de vida.

É nesse momento que muitos idosos acabam deixando sua apólice caducar ou devolvem-na para receber um montante fixo. Este montante corresponde à apenas uma fração do valor da apólice, o que não é uma alternativa melhor.

Apólices de seguro de vida total – a termo ou universais – podem ser convertidas em uma conta do Long-Term Care Benefit Plan Account. Esta conversão transfere a apólice para a propriedade de uma entidade que atua como administradora de benefícios.

Em seguida, a mesma assume toda a responsabilidade para pagamentos de prêmios. Para conversão, o titular da apólice anterior deve ter uma necessidade imediata de algum tipo aceitável de cuidados de longa duração. E não é só isso. Ele ou ela organiza pagamentos mensais para ajudar a cobrir esses serviços.

Estes pagamentos são efetuados diretamente ao prestador de cuidados. Por exemplo: a unidade de moradia assistida  ou agência de atendimento domiciliar.  E não ao proprietário da apólice anterior. Por isso esta é uma estratégia perfeitamente aceitável de pagamento Medicaid.

Não se esqueça de planejar com antecedência

Independentemente de como você decide planejar a segurança financeira em seus anos dourados, é vital iniciar os preparativos o mais rapidamente possível.

Considere todas as suas opções. Como designar um membro da família de confiança; ou fiduciário profissional, como o seu advogado de poder financeiro. Para que essa pessoa possa gerir os seus assuntos, no caso de você não conseguir. É importante educar completamente o responsável sobre a totalidade da sua situação financeira (ativos, passivos, dívidas e renda). Dessa forma ele poderá tomar decisões informadas e confiantes em seu nome.

Lista de fundos a considerar para Cobrir os Cuidados de Longo Prazo:

  • Benefícios Previdenciários
  • Benefícios VA
  • Pensões
  • 401 (k) ou 403 (b) contas
  • Contas individuais de aposentadoria (IRAs)
  • Poupança
  • Ações, títulos e fundos mútuos
  • Anuidades
  • Aplicações Imobiliárias
  • Dividendos de investimento
  • Rendimentos de juros
  • Hipoteca reversa ( Reverse Mortgage)
  • Trusts
  • Medicaid
  • Seguro de vida
  • Long Term Care Insurance

David Lederman é presidente da Lederman Consulting & Education e organizador dos Workshops Oficiais do Disney Institute no Brasil.

Fundador da Escola Nacional de Qualidade de Serviços (ENQS) e Professor de Pós Graduação no curso Gestão de Processos e Serviços da Fundação Vanzolini.

Para saber mais sobre a metodologia de como transformar sua empresa num negócio “age friendly” (amigável ao idoso) entre em contato conosco faleconosco@ledermanconsulting.com.br

Para saber mais sobre Qualidade de Serviços Disney e Inovação e Criatividade Empresarial Pixar, veja nossos cursos presenciais no Brasil e em Orlando: Clique aqui.

Aplicando na Prática o Jeito Disney de Encantar Clientes: 16 de maio de 2019

Lições de Criatividade Estilo Disney/Pixar: 17 de maio de 2019